КРЕДИТОВАНИЕ

СТАТИСТИКА

КЛЮЧИ ОТ УСПЕХА

Образование в кредит

На вопросы журнала «Современное образование» отвечает Забира Жандаровна Оразалиева - президент АО «Финансовый центр»

- Система образовательного кредитования в развитых западных странах имеет продолжительную историю. Многочисленные и гибкие возможности получения необходимой для обучения суммы взаймы дают студентам реальный шанс построения успешного будущего. Образовательное кредитование в Казахстане прошло несколько этапов становления, в том числе, и не особенно удачных. Однако на сегодняшний день система приняла вполне определенный вид, и несколько тысяч казахстанцев уже оформили кредиты по существующим условиям. Расскажите, пожалуйста, о них подробнее.

- Образовательное кредитование в Казахстане действительно прошло этапы формирования и на сегодняшний день представляет из себя довольно привлекательный и доступный способ получения образования.

   Анализируя опыт ведущих зарубежных стран и уже полученный опыт в Казахстане, был внесен ряд изменений в программу образовательного кредитования.

   Сейчас уже удалось добиться оптимальных условий для получения образовательных кредитов, а именно:

   - приемлемые процентные ставки;

   - длительные сроки кредитования;

   - предоставление льготного периода, что позволяет студенту самостоятельно погашать кредит;

   - отсутствуют штрафные санкции по досрочному погашению кредита;

   - облегчены требования по дополнительному обеспечению кредита.

   Необходимо отметить то, что до ввода программы гарантирования, выдача кредитов на большие сроки, необеспеченные залогом недвижимого имущества, практически не осуществлялась. В среднем сроки выдачи беззалоговых кредитов не превышали 3-х лет, без предоставления льготного срока погашения. Высокие риски невозврата кредитов вынуждали банки выстраивать систему кредитования населения с применением жестких условий по обеспечению, в частности, практически каждый кредит выдавался под залог недвижимого либо иного ликвидного имущества.

   На сегодняшний день в системе гарантирования образовательных кредитов активно участвует три банка второго уровня: АО «Народный Банк Казахстана», АО «БТА Банк», АО «Альянс Банк».

   Каждым из банков-партнеров разработана собственная программа кредитования на оплату обучения, с условиями, требованиями, предъявляемыми к заемщику, гаранту/созаемщику.

 - Как Вы считаете, можно ли говорить о том, что данные ставки не нуждаются в дальнейшем пересмотре?

 - На сегодняшний день процентная ставка по льготным образовательным кредитам для социально незащищенных слоев населения составляет 9% годовых, для остальных категорий - 15-18% годовых. В качестве источника финансирования привлекаются средства как государственного, так и частного сектора. По сравнению с аналогичными видами кредитования данные процентные ставки являются более низкими.

   Однако как показывает практика выдачи таких кредитов, одним из основных пожеланий студентов и их родителей является снижение процентной ставки. Одним словом, нет предела совершенству. Финансовый центр со своей стороны постоянно ведет работу по созданию условий для снижения процентной ставки. Это включает в себя как переговоры с банками партнерами, так и внесение предложений по соответствующим изменениям в действующее законодательство РК.

 - Что происходит, если в течение установленного времени после окончания вуза заемщик не погашает долг? Возможна ли отсрочка погашения? Принимаются ли во внимание какие-то обстоятельства социального характера?

  - Банки при предоставлении кредита указывают конкретные сроки и условия возврата (график погашения платежей). Возврат предоставленных банками образовательных кредитов заемщиком осуществляется согласно условиям, указанным в договоре банковского займа.

   Одним из преимуществ программы гарантирования образовательных кредитов является предоставление льготного периода на погашение основного долга – период обучения в ВУЗе и 6 месяцев после завершения вуза, предоставляемых для трудоустройства выпускника. По стандартной программе гарантирования образовательных кредитов во время льготного периода заемщик ежемесячно платит банку только проценты за пользование кредитом, а по истечении льготного периода начинается погашение равномерно распределенной суммы основного долга. По льготной программе образовательного кредитования погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, начинается по истечении льготного периода.

   В случае, если заемщик не выполняет обязательства по погашению кредита, банк направляет в Финансовый центр уведомление о невыполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и требует выплатить прогарантированную сумму кредита. Финансовый центр выплачивает сумму гарантийного обязательства банку. Банк, в свою очередь, уступает право требования по возмещению задолженности по кредиту Финансовому центру. Затем, Финансовый центр в отношении заемщика, не исполнившего свои обязательства по кредиту, принимает меры по возврату выплаченной суммы гарантии в соответствии с действующим законодательством РК.

  - Почему так сильно разнятся процентные ставки банков-посредников? Самый высокий у БТА Банка – 18%, самый низкий у Альянс-банка – 9%? Разве у АО «Финансовый центр» нет рычагов регулирования положения? В свете последних скандалов в банковской сфере, в особенности с БТА Банком, нет ли риска очередной дискредитации отечественного образовательного кредитования?

  - Как уже ранее отмечалось, процентные ставки регулируются банками-партнерами. На сегодняшний день образовательные кредиты выдаются АО «Народный Банк Казахстана», АО «БТА Банк» за счет собственных средств, и АО «Альянс банк» за счет средств АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына».

    Из чего складывается процентная ставка?

   Банками привлекаются денежные средства на определенные сроки в виде депозитов. Ставки вознаграждения по депозитам физических лиц на сегодняшний день составляют в среднем от 8% до 10% процентов годовых. Банк закладывает прибыль от размещения привлеченных денежных средств (маржа банка). Также в процентную ставку закладываются операционные расходы по предоставлению кредита – это консультация клиента, оформление документов, дальнейший мониторинг по кредиту.

   Предоставляемая Финансовым центром гарантия стимулирует банки на беззалоговое кредитование на образовательные цели. Однако гарантия Финансового центра не покрывает все риски банков, и они покрывают свои риски за счет процентной ставки.

    В сентябре 2010 года процесс реструктуризации финансовых обязательств АО «БТА Банк» перед кредиторами был успешно завершен. Данный процесс не оказал влияния на выдачу образовательных кредитов.

  - Если сравнивать количество студентов по стране, обучающихся за свой счет, с количеством получивших образовательные кредиты от вас, получается, что данная услуга государства пока еще недостаточно популярна. Что, по-Вашему, надо сделать, чтобы система государственного кредитования обучения в Казахстане стала надежной опорой для всех желающих получить гарантированное образование, соответствующее нуждам страны?

  - Надо отметить, что ничто не стоит на месте. Поэтому вопрос финансирования образования тоже должен совершенствоваться и не зацикливаться только на одном кредитовании под гарантию государственного института. То есть, необходимо найти альтернативные источники получения платного образования.

  - Предыдущая практика образовательного кредитования подвергалась жесткой критике на страницах прессы, в том числе – и в нашем журнале. Какие конкретно доводы оппонентов были учтены при оптимизации положения сегодня, что еще не удалось до конца решить?

  - Основной упор в развитии программы образовательного кредитования делается на следующие направления:

   1) обеспечение доступности и привлекательности программ образовательного кредитования;

   С банками-партнерами прорабатываются вопросы по смягчению действующих условий кредитования;

   2) увеличение количества банков второго уровня – участников системы образовательного кредитования.

   В настоящее время ведутся переговоры с рядом других банков второго уровня для привлечения их в программу образовательного кредитования.

   Увеличение количества банков-партнеров позволит создать конкурентную среду среди банков-участников программы, что повлечет за собой уменьшение процентной ставки, увеличение срока кредитования, снижение требований к заемщикам;

   3) активная пропаганда программы образовательного кредитования путем усиления рекламы и информационной работы.

   На данный момент в целях повышения доступности информации об образовании для населения при Финансовом центре действует бесплатная телефонная консультационно-справочная служба (call-центр – 8 800 080 28 28). В 2011 году будет запущен интернет-портал, где можно будет получить полную информацию по вопросам специального и высшего образования.

  - Как будет развиваться система образовательного кредитования (доступности образовательных услуг) в ближайшей и отдаленной перспективе?

  - Нами инициировано предложение о внедрении альтернативной формы финансирования образовательных услуг гражданами нашей страны – образовательной накопительной системы, которая включена в Государственную программу развития образования на 2011-2020 годы, утвержденную Указом Президента Республики Казахстан от 7 декабря 2010 года № 1118.

   В рамках образовательной накопительной системы предполагается, что родители смогут открывать с самого рождения детей сберегательные счета, накопления по которым они смогут использовать для оплаты обучения своих детей в ВУЗах, колледжах и лицеях в будущем.

   Накопления граждан будут поощряться вознаграждением, а также премией со стороны государства. В случае недостаточности суммы накопления, будет предоставлена возможность получения кредита в банках второго уровня на недостающую сумму под гарантию Финансового центра.

   На данный момент проводится активная работа по отработке механизма образовательной накопительной системы, проводятся исследования, круглые столы с банками второго уровня, финансовыми регуляторами.

  - Ваши пожелания нашим читателям в наступающем 2011 году.

  - Каждый новый день – это возможность. Мы желаем казахстанцам, в особенности, молодежи, уверенных шагов в жизни. Как отметил Глава Государства в своем недавнем выступлении в «Назарбаев Университете»: «Знания – это великая сила… Они открывают путь к известности, славе, достатку и благополучию». Молодое поколение – это будущее Казахстана, и оно должно помнить, что главное сейчас – это достойно учиться. Успех в жизни во многом зависит от нас самих, наших целей и желания, а главное - стремления достичь их. Счастья в новом году, благополучия и больше возможностей!